南方財經(jīng)全媒體 鄭嘉意 北京報道，還記得上次簽署紙質(zhì)保單是在什么時候嗎？
數(shù)字經(jīng)濟下，保險也早已實現(xiàn)電子商務(wù)化，以新形式走入人們的生活。銷售平臺包括各類官方網(wǎng)站、代理平臺、第三方平臺；產(chǎn)品內(nèi)容包含傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及運費險、碎屏險、航意航延險……互聯(lián)網(wǎng)保險憑借便利的渠道、快捷的手續(xù)，及“萬物皆可?！钡目焖俚鷥?nèi)容吸引了廣大用戶。
近日，中國保險保障協(xié)會發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》顯示，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入較2020年同比增長38.2%，財產(chǎn)保險保費收入同比增長8%，兩項增速均遠高于行業(yè)整體保費增速。
21世紀經(jīng)濟報道綜合保險業(yè)已有的四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，及其他公司互聯(lián)網(wǎng)渠道收入、產(chǎn)品內(nèi)容，及營銷方式，試圖展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險新趨勢。
渠道端“格局打開”
在近年保費收入增速逐步放緩的行業(yè)里，互聯(lián)網(wǎng)保險始終“逆勢”而上，維持亮眼的業(yè)績。
據(jù)中國保險保障協(xié)會披露，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)規(guī)模保費2916.7億元，較2020年同比增長38.2%，增速遠超行業(yè)整體的-1.4%；財產(chǎn)保險累計實現(xiàn)保費收入862億元，同比增長8%，遠超行業(yè)整體的1%。
具體而言，人身險方面，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入占比65.1%的人壽保險實現(xiàn)收入1899.3億元，較去年同比增長61.8%，健康保險實現(xiàn)保費551億元，同比增長47%。
財險方面，2021年互聯(lián)網(wǎng)車險實現(xiàn)累計保費收入224億元，同比增速較整體車險高出7個百分點；非車險實現(xiàn)累計保費收入639億元，同比增長11%，信用保證險、責任險、財產(chǎn)險及其他險種保費收入同比上升分別為80%、43%、28%和11%。
談及互聯(lián)網(wǎng)保險始終保持高增長態(tài)勢的保費收入，不得不提數(shù)字時代下互聯(lián)網(wǎng)提供的最大紅利——渠道優(yōu)勢。
相較人力成本高昂的代理人渠道及可選產(chǎn)品有限的銀保渠道，互聯(lián)網(wǎng)渠道在降低成本的同時提高了企業(yè)的運作效率，以低廉的價格、豐富的產(chǎn)品、快捷的操作方式直接、高效地觸達客戶群體。
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道主要有三，一是官網(wǎng)平臺、二是代理機構(gòu)建立的銷售平臺，及第三方銷售平臺。
從各自優(yōu)勢上看，官網(wǎng)自銷有利于品牌的建立和推廣，如中國平安建立的平安直通、泰康人壽成立的泰康在線等；代理機構(gòu)則可以提供類似“保險超市”專業(yè)渠道及一站式服務(wù)，如慧擇網(wǎng)，可提供保險資訊、保險咨詢、風(fēng)險評估、保險方案定制、在線投保、保單保全、協(xié)助理賠等保險服務(wù)；第三方銷售平臺包括電商、咨詢及綜合類平臺，包括淘寶保險、京東保險，為退運險、產(chǎn)品質(zhì)量退換險等小額保險提供便利。
以互聯(lián)網(wǎng)保險公司泰康在線為例。2021年，泰康在線實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入71.41億元，其中，健康險業(yè)務(wù)收入42.52億元、信用保證險收入10.22億元、商業(yè)車險收入7.49億元、交強險收入4.63億元；此外，仍有經(jīng)紀傭金及技術(shù)服務(wù)收入0.54億元，截至2021年末，累計服務(wù)客戶已超1.7億人次，保單總量突破65億件。
從行業(yè)整體看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)仍然呈現(xiàn)與代理機構(gòu)及第三方平臺合作為主、保險公司官網(wǎng)自營為輔的經(jīng)營模式。
據(jù)統(tǒng)計，共有58家保險公司通過代理機構(gòu)及銷售平臺開展業(yè)務(wù)，52家保險公司采取官網(wǎng)自營和渠道合作“雙管齊下”的模式，2家保險公司僅通過公司官網(wǎng)開展經(jīng)營。
2021年全年，人身險公司通過合作累計實現(xiàn)規(guī)模保費2529.4億元，較2020年同比增長41.5%，占比為 86.7%；通過官網(wǎng)自營平臺累計實現(xiàn)規(guī)模保費387.3億元，較去年同比增長19.6%，占比為13.3%，公司官網(wǎng)自營平臺規(guī)模保費已實現(xiàn)連續(xù)七年平穩(wěn)增長，但渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)。
“萬物皆可?！?/h4>
戀愛險、脫單險、退運險、航意險、賞月險、隔離線、寵物險……互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的近十年里，無數(shù)“奇葩”的、令人意想不到的險種在市場中紅極一時。
雖不是每款產(chǎn)品都能成為經(jīng)典，甚至有部分產(chǎn)品在出世不久后就迅速下架，但互聯(lián)網(wǎng)“萬物皆可?！钡膶傩砸丫蒙钊肴诵?。在線上渠道打通的基礎(chǔ)上，各保險公司不斷挖掘用戶需求、設(shè)計產(chǎn)品，豐富了保險品種和使用場景。
從種類對比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品已跳脫出傳統(tǒng)保險，拓展出健康管理、交易安全、生活消費等碎片化生活場景以及企業(yè)經(jīng)營場景?！?022年新青年互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體驗趨勢洞察》（以下簡稱《報告》）顯示，98%“Z世代”，即作為互聯(lián)網(wǎng)原住民的“95后”群體，愿意嘗試新險種，其中寵物險、視力健康險、醫(yī)美保險、滑雪意外險等創(chuàng)新險備受青睞。
以近年走紅的“它經(jīng)濟”為例。數(shù)據(jù)顯示，2021年中國寵物行業(yè)市場規(guī)模已達到3488億元，相對應(yīng)的寵物保險市場也在不斷擴大，到2025年，我國寵物保險保費規(guī)模有望達到14億元左右。
目前，已有多家市場頭部財險公司積極開發(fā)寵物保險，人保、平安、太保等傳統(tǒng)巨頭，眾安在線、泰康在線等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司均涉獵其中；寵物保險的種類也愈發(fā)豐富，已覆蓋醫(yī)療保險、責任險、意外險，及寵物被盜險、托運險等。
Z世代豐富的生活場景也在倒逼互聯(lián)網(wǎng)保險挖掘用戶最核心的需求，完善保險場景，如近期疫情居家掀起了全民健身熱潮，部分財險公司，如眾安保險的運動意外險就納入了這一新興場景。
此外，已有多家互聯(lián)網(wǎng)保險公司表示，“保險+服務(wù)”是未來趨勢。
《報告》分析稱，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要消費者，即Z世代，擁有高需求與即時滿足的消費特質(zhì)，無法被傳統(tǒng)保險服務(wù)以出險為標志開啟的服務(wù)所打動；故未來產(chǎn)品設(shè)計中，服務(wù)內(nèi)容需要貫穿產(chǎn)品全周期，且相關(guān)操作均具備易獲得、高頻響應(yīng)等特點，滿足產(chǎn)品即服務(wù)、體驗即服務(wù)以及服務(wù)數(shù)智化三大升級趨勢。
對此，身為“四大互聯(lián)網(wǎng)保險公司”之一的泰康在線表示，公司在客戶經(jīng)營方面正以“保險+服務(wù)”為理念進行產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步實現(xiàn)從支付到服務(wù)、個人到家庭的專業(yè)化經(jīng)營，提升用戶獲得感和服務(wù)能力；眾安在線也表示，公司計劃依托科技探索場景化服務(wù)，做有溫度的保險。
監(jiān)管趨向完善
社交平臺上的水滴保、抖音直播里的醫(yī)療險、曾經(jīng)搭載在共享單車APP及充電寶APP里的“首月X元”百萬醫(yī)療險……互聯(lián)網(wǎng)渠道為保險產(chǎn)品開拓了細致豐富的營銷場景，也因其對“流量”的熱衷，帶來了銷售誤導(dǎo)、惡性競爭等隱憂。
如近年來，“首月0元”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品宣傳話術(shù)屢見不鮮，充電寶、共享單車租借及短視頻平臺直播隨處可見類似標語，部分保險公司以“送福利”的方式誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費者購買保險。
隨著“野蠻生長”時代終結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展在監(jiān)管層督促下漸入佳境。
2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，限定了互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的經(jīng)營門檻、產(chǎn)品范圍及費用控制，從源頭上遏制了存量時代險企為獲客引流所采用的“首月X元”“免費領(lǐng)取”等誤導(dǎo)宣傳模式；同時從產(chǎn)品內(nèi)容、經(jīng)營主體上對互聯(lián)網(wǎng)人身險進行全面優(yōu)化，界定互聯(lián)網(wǎng)人身險、十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品等產(chǎn)品“準入門檻”。
銀保監(jiān)會負責人公開表示，長險短做、退保高扣費等互聯(lián)網(wǎng)人身險常見問題均得到了規(guī)范，“產(chǎn)品開發(fā)上，我們從源頭規(guī)范了“首月0元” ，長險短做、退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題；在監(jiān)管方面，我們會加大信息披露力度、引入社會監(jiān)督，重點監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價科學(xué)性。”
安信證券指出，隨著監(jiān)管制度的完善，互聯(lián)網(wǎng)保險市場將利好注重合規(guī)經(jīng)營、消費者權(quán)益、保險“保障本源”的企業(yè)?！按媪哭D(zhuǎn)換用戶的戰(zhàn)爭中，短期爆款產(chǎn)品的流量難免見頂，未來市場中，險企向長險沖擊已是必然；在對于長險戰(zhàn)場的爭奪中，傳統(tǒng)險企中重合規(guī)、重服務(wù)的大型公司或具備更大的競爭優(yōu)勢?！?/p>
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